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开放银行:服务无界与未来银行

发布时间:2019-11-14 17:20:56

自2014年以来,“开放式银行”的系统概念逐渐走上金融创新的前沿,从英国监管当局的“自上而下”推广开始。经过多年的探索,在过去的两年里,它受到了各国监管当局和金融机构的广泛关注。

开户行是银行4.0的起点,也是银行服务诚信的起点。

从银行服务提供的角度来看,到目前为止,银行的发展经历了四个阶段:银行1.0和网络服务阶段;银行2.0,自助银行阶段;银行3.0,网上银行服务阶段;银行4.0,银行即服务阶段。银行服务从贷款开始就有几千年的历史。然而,像其他行业一样,技术是银行业最大的约束和驱动力。

对人类自由的追求贯穿人类进化的历史,技术进步是人类自由之旅中最强大的工具。随时随地享受银行服务是自由的自然组成部分。无论是银行业本身的进步还是外部技术进步的影响,银行本身也在技术进步的浪潮中前进。数字革命、工业革命和电力革命的根本区别在于前者只让时间变成数字。全球循环股票市场、外汇市场、债券市场、实时跨境汇款和永无止境的商业活动都需要银行服务的持续支持。

大型科技公司、金融科技公司和拥有科技的新兴银行正在不断动摇传统银行的地位。人们不再依赖银行本身,而是依赖银行服务。面对无形的“银行服务”,西装革履的业务经理、市中心的营业网点和古色古香的银行大楼不再是客户需要考虑的因素,也不再吸引客户的注意力。所谓的品牌忠诚度更有可能是无稽之谈。谁能更快地深入消费者的每一个场景,将成为消费者的首选。至于微小的利差,面对无处不在的银行服务,它将不再是消费者的重要考虑因素。

金融创新始终是金融产品的创新,无论是期货、期权、利率互换还是外汇互换,总是比新时代银行建设的创新重要得多。数字革命的深化正在对经济的各个方面产生深远的影响。甚至银行服务本身也不能幸免于变化。

无限制的银行服务只是第一步。下一步自然是银行服务的完整性。开放式银行业务是全面服务的催化剂。这是人们第一次能够在一个应用程序中知道他们所有的银行账户信息。人们最终可以通过自己的授权让第三方自由使用自己的财务数据,从而创造了获得更好金融服务的可能性。同时,建立在历史基础上的所谓“百年银行”品牌在新兴银行面前将不再具有不可替代的优势,已经进入银行业的新兴银行将获得与传统大银行竞争的平等机会。曾经辉煌的银行大楼最终可能在处理器中变成一系列数字,而“银行服务”将成为与互联网相似的存在。人们将一直需要它,但是谁是“产蛋鸡”将不再那么重要。

随着现代银行业的发展,新技术在商业银行的各个方面发挥着越来越突出的作用,并对银行的内部结构和外部环境产生了深远的影响。从技术和业务层面开始,越来越多的银行开始关注战略和细节层面的开放合作问题。

从长远来看,“开放式银行”不仅是具体的技术或业务解决方案,也是金融科技时代银行战略转型的重要方向。“开放银行”的建设离不开前沿技术的研究和应用。就金融科技的基础主要技术而言,应关注人工智能、大数据、互联网技术(移动互联、物联网)、分布式技术(云计算、区块链)、安全技术(密码学、量子技术、生物识别技术)以及一些仍在发展中的前沿技术,如边缘计算、数字孪生、脑-机集成、增强现实以及下一代分布式技术,如有向无环图(dag)和哈希图(hash graph)。当然,不同技术的成熟度和适用性实际上是不同的,这也影响了银行技术创新的技术路径选择。

需要提醒的是,开放银行的引入是基于数据保护。随着数据保护立法的滞后,开放消费数据将带来潜在的安全问题。在金融科技的背景下,数据可能被用于其他目的,成为令人垂涎的“金矿”。监管者认识到“金融创新”是否已经成为互联网金融和数字代币等系统性风险的新来源,可能比赶上“趋势”更重要。中关村互联网金融研究所所长、郭培研究所所长、中国互联网金融30论坛秘书长刘墉和中关村互联网金融研究所高级研究员、北京大学光华管理学院经济学博士李达撰写的《开放银行:服务无界的银行与未来》密切关注开放银行的发展趋势,深入分析了当前开放银行的主流模式。此外,详细分析和阐述了金融科技基础技术对开放式银行的影响。国内外开放银行的最新典型案例被适当地纳入本章内容。结合最新的法律法规和监管政策,逐一分析了开放式银行对金融形式的影响和未来发展前景,为银行和金融科技相关从业人员提供了丰富的理论知识和实践案例参考。

中国人民政治协商会议全国委员会委员、国务院参赞处特别研究员、原中国保监会副主席、党委副书记周李嫣认为,《开放银行:无界服务与未来银行》对金融科技基础技术对开放银行的影响做了详细的分析和阐述。结合最新的法律法规和监管政策研究,分析了开放式银行对金融模式的影响,既有研究性,又有普遍性,对我国开放式银行的发展和推广具有一定的参考意义和价值。

国家金融与发展实验室副主任杨涛(Yang Tao)认为,开放银行是银行数字化转型的新阶段,这意味着用新技术和新模式重构商业银行的组织结构、业务和机制。其根本是充分利用各种领先的信息技术,提高和提高银行的效率、效益和效益。从这个角度来看,“开放银行:无界服务与未来银行”具有一定的专业学术价值,也将给读者带来良好的阅读体验。

中国银行业协会产业发展研究委员会副主任董希淼(Dong Ximiao)认为,以数据共享为本质的“开放银行”起源于英国,繁荣于西方,并引起了全社会的关注。“开放银行”是一种技术、一个平台和一种理念。中国银行业拥有世界上最大的资产规模。从“开放银行”的思想中学习如何更好地改善服务和加快转型,既是挑战,也是机遇。因此,《开放银行:无限服务与未来银行》一书值得仔细研究。

来源:中国财经新闻网

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